管零花钱，是项生存技能

　　养育孩子，绝不应只关注衣食住行、学习成绩，更应该注重培养独立的性格、良好的生活习惯，这都是决定他们一生幸福的重要内容。其中有一项是中国多数家长都忽略了的，就是理财能力。在这方面，很多发达国家的父母各出奇招，我们不妨借鉴一下。

　　英国：理财教育四步走

　　英国家庭很重视从小培养孩子的理财意识，根据孩子成长的特点，每个阶段要求掌握的内容不同。 英国人主张理性消费，这个理念从幼儿园阶段就开始灌输。孩子们要学会用纸币去买面包、牛奶，并懂得什么情况下要找零。上小学后，父母和老师会告诉孩子如何 学会管理自己的零用钱，明白“省着花”的道理。比如说，是要去超市买瓶装水，还是自带水壶;不要为追求明星，而盲目买下大量海报，从互联网上下载、自己打 印更合算。随着孩子长大，父母们会教育他们如何用有限的资金理财。对很多孩子来说，学习理财从11岁就开始了。哈利法克斯银行的储蓄产品部门发现，尽管孩 子们的零花钱数额在前些年紧缩时期有所减少，但很多孩子都在想办法存钱，获得更多定期利息。很多14到16岁的学生，在学校会学习如何使用金融工具，包括 如何进行预算和储蓄。大约1/3的孩子会把他们的零用钱和打工收入存进银行。

　　不少中学都把理财知识并入常设的课程来教授，比如社会技能、商业管理、贸易。即便如此，英国人觉得还是不够，认为只有确保孩子在走出校门时已经掌握 了基本的理财技能，才能帮助他们开始独立生活。为此，在2011年，英国议会的200多名议员还成立了“青少年理财教育专门小组”，呼吁尽早将理财列为中 小学的必修课。

　　日本：人手一个记账本

　　在日本家庭中， 大多数已婚女性都是全职太太，加之日本人做事认真高效，因此“家计薄”(类似中国的记账本)这种东西在日本家庭很普及，主妇们每天用它来管理家庭收支，并带着孩子参与其中。

　　理财的第一步是记账，它能让人清楚地看到自己的收支走向，从而思考省钱的方法。从小培养这种好习惯和技能，将来长大了就会少在财务上出现窘境。为 此，日本的妈妈们记账时，通常都会让孩子加入进来。妈妈往记账本中填写数字，孩子在一旁将一张张购物小票上的数字念出来，然后一起动手用计算器核算。妈妈 一边填写记账本，一边还会给孩子解释这行填什么数字，那行指的什么意思，让孩子从小就熟悉怎样记账，怎样才是当月支出和收入平衡。孩子会和妈妈一起欢呼 “这个月没超预算”，或者一起发愁“这个月没控制好花销”。

　　日常生活中，普通日本孩子的零花钱很少，一些高中生会去加油站、便利店打零工挣点零花钱，这些钱可以完全自己支配。所以，日本人从小到老，几乎人手 一册、形影相随的东西就是“手账”。很多未成年人会把自己零花钱的使用情况记录在“手账”里。这种从小培养起的记账习惯，会让他们对钱有个更好的规划。

　　德国 认钱从童话开始

　　严谨的德国人在教孩子理财时却有着生动的一面。他们习惯通过童话故事、游戏、跳蚤市场、银行账户、记账等形式教孩子认识钱，学会理财。

　　7岁的索菲亚过生日，爸爸送她一本书———《小狗钱钱》。这本书几乎是德国所有孩子学习理财的教科书。书中讲的是一个叫吉娅的12岁女孩，救助了一 只受伤的小狗，给它取名“钱钱”。没想到，钱钱居然是一位深藏不露的理财高手，彻底改变了吉娅一家人的财富命运。书中有许多生动有趣的话语，比如，“如果 你只是抱着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终。”“不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于是不是有好点 子、有多聪明，而是你的自信程度。”

　　索菲亚的爸爸告诉《生命时报》记者，《小狗钱钱》不仅让孩子学会如何用好钱，也教会他怎么面对生活中的一些难题。在德国书店里，教孩子理财的书还有不少，多用童话、漫画书等形式，图文并茂，寓教于乐，很受孩子们欢迎。

　　家长还会用游戏教孩子一些用钱的道理。比如，记者的一位小邻居马科斯很喜欢玩电脑军事游戏。有一次，马科斯让将军用3枚导弹击落敌军一架战机。正当 他欢呼时，妈妈却要求他马上结束战斗，并严肃地告诉他：“每枚导弹要200万欧元，三枚就是600万欧元，你明明可以用一枚打落战机，却动用了三枚，这是 很大的浪费和损失。”劳拉对记者解释说：“孩子们在虚拟的游戏中这么做，现实中也可能会这么做。

　　德国银行则纷纷设立儿童账户，培养孩子储蓄的习惯。银行工作人员每年会举行宣传活动，给孩子们培训，手把手地教他们如何存钱，如何管理零用钱，甚至 投资等。幼儿园和学校常开设跳蚤市场，让孩子们摆摊出售自己的旧书、旧玩具、旧书包等物品来赚钱，同时，孩子们从中学会了预算、记账、总结等。

　　美国3岁学习“养活”自己

　　为了不让孩子养成“衣来伸手饭来张口”的习惯，美国家长从小就开始培养孩子赚钱的习惯，他们把这个叫做3岁开始的“幸福人生计划”。在3~5岁时， 父母会让他们做力所能及的事情来赚零花钱，比如帮家里倒垃圾、把父母的脏衣服放进洗衣机等。但“工作”和自己的事是有所区分的，比如孩子自己刷牙、把自己 的衣服放进洗衣机等则是孩子分内的事，不应作为赚零花钱的工作。稍大些的孩子，就可以帮家里或邻居打扫院子、送报纸等，几乎所有的美国小孩都有这样的经 历。18岁以后就必须独立了，为了能“养活”自己，美国孩子基本都有在餐馆做服务员的经历。

　　懂得赚钱以后也要学会如何管理钱和花钱，对于3~12岁的孩子，家长会为他们买存钱罐，把自己挣的钱放进去，并且放在家里显眼的位置，能给孩子一种 “积沙成塔”的成就感。对于较大的孩子，父母会给他们专门开一个“账户”用于存放零用钱，每半年或一年家长会和孩子一起整理这笔钱。有的家长会传授给孩子 将这笔钱越变越多的方法，还有专门的机构针对未成年人理财，有兴趣的小孩可以上理财班学习。孩子可以用自己的钱去买玩具、学习用具、零食等，他们有自由花 钱的权利，但并不代表可以乱花。家长们会教育孩子“买玩具不能一次买太多，只能挑一个自己喜欢的”，让孩子养成合理消费的习惯。

　　法国鼓励孩子存私房钱

　　法国大部分家长都认为孩子应该有自己的零用钱，这是尊重孩子的一种方式。孩子从小就接受“家庭理财课程”的教育，有的家长选择正规的教材，外聘教师 来教学或送到专门的培训机构，大部分还是由父母“言教身传”。课程涉及如何花钱、支出的范围及数量等。例如，这个零花钱只能用来购买糖果，或者那个零花钱 不能用来文身等。大点的孩子通常对此比较感兴趣，并能很快将其应用到实践之中。

　　为何鼓励孩子存私房钱?家长认为，这有助于培养孩子的独立性，因此，他们鼓励孩子合理花钱，并交流感受，分析经验，让孩子从中学到如何花钱和管钱， 长大后能更从容。通常，家长会在孩子10岁左右，给他设立银行账户。让孩子开始管理自己的银行账户和里面的钱。至于给多少钱，由家长来定。法国通常的做法 是确定一个金额，例如10岁时，每个月给10欧元或20欧元，然后逐年提高。