从糖保保洞见平安的“健康中国”布局
2019-09-09 一点财经在原来金融属性强的时代，保险行业以低频、高客单实现了快速增长，而随着保障属性的强化，险企们在以产品为触角，接触越来越多用户的同时，也迎来了高频的时代。
可以说，保障属性，天然需要用户、产品来支撑，也天然地要求保险行业进行一次全面的转型升级。
以“保险姓保”为核心的保险转型已至关键。当金融属性逐渐消退，保障属性愈加凸显，险企们纷纷推出大病、医疗等各种产品，以期能在这场转型中快速站稳脚步。
在行业转型的同时，一场以健康为核心的战役已经打响。随着居民需求的增长，以及健康意识的觉醒，这一战役的成败很可能成为险企转型的关键。
其中，以互联网用户思维为基础，以科技为保障，平安正在打一场漂亮的转型战。如今，随着终端产品的丰富，技术的全面渗透，它的这场战役已曙光临近。
进击的“保险+健康管理”
近期，《健康中国行动(2019~2030)》围绕“疾病预防”和“健康管理”两大核心开展，其中包括一项“实施糖尿病防治行动”：“提示居民关注血糖水平，引导糖尿病前期人群科学降低发病风险，指导糖尿病患者加强健康管理，延迟或预防糖尿病的发生发展。”
今年体检时，40岁的张先生发现自己的糖化血红蛋白值为7，由此陷入了对日后患糖尿病及并发症的担心中。
他不是一个人，数据显示，从2000年到2016年，中国的糖尿病患者增长率为62.7%，2016年，有14万人死于糖尿病，其中51%是男性。
面对血糖异常，除了日常多加留意外，张先生还有一个选择，即保险。9月6日开始，“糖保保”成为他的选择之一。
“糖保保”，是平安首款针对糖尿病前期或II型糖尿病客户专属设计的保险产品。在覆盖150种疾病以及5种特疾的同时，糖保保提供了事后保障、事前健康管理，即3年专业血糖管理服务+终身健康保障。
血糖管理服务是平安人寿将通过AI风险评估制定个性化血糖管理方案，为用户提供饮食、运动指导及药物建议，并根据血糖变化及时进行方案调整和主动干预。
在三年血糖管理服务期限内，用户每年的身体健康状况与保费结合，随着身体状况的改善，第二年投保时刻享受加费减免。
以张先生为例，假如第二年投保时糖化血红蛋白由上一年的7将至6.5,那么他的加费部分可减免80%;如第三年投保时，该数值进一步降至6，那么加费部分可减免100%;如第四年该数值维持在6，那么这一年及以后的保费维持加费为0。
这不是平安人寿第一次将“健康管理”理念纳入保险领域，此前它曾推出平安福+平安RUN、就医360。
在这些产品背后，是平安正在实施的“保险+健康管理”战略。2016年初，平安集团进入3.0发展，聚焦“大金融资产”、“大医疗健康”两个产业，而糖保保等无疑是两大产业融合的产物。
《健康中国行动(2019~2030)》还着重指出，鼓励金融机构创新健康类产品和服务。无疑，平安的“保险+健康管理”已成为“健康中国”的一部分。
内外价值回归
在“保险+健康管理”背后，平安正经历着一次全面而深刻的变革。
“今年1月份，我们是以保障产品为主导来推动业务……我们还是坚持我们的做法。” 平安人寿董事长丁当曾在6月份表示。
价值回归，保险姓保——这是一次监管下的自上而下的变革，也是一次行业自下而上的价值回归。
一方面，保监会发布的“134号文件”,促使保险行业回归本源，让“保险姓保”;另一方面，随着理财通道的多样化、便捷化，保险内生的保障价值亟需回归。
在丁当看来，与英国、美国、日本等国家7%、9%的保费GDP占比相比，我国的水平为4.6%，仍有相当大的提升空间;同时，中国文化对风险厌恶程度高，对生命较为看重，保险有着巨大的内生空间。
两三年的调整后，保险业正由“补偿式”高速发展向“回归保障”式的高质量增长转变。以平安为例，连续15年登陆世界500强，今年上半年实现寿险及健康险业务营业利润484.33亿元，同比增长36.1%，其中，新业务价值为410.52亿元，同比增长4.7%，新业务价值率同比提升5.7个百分点。
在6月份举办的“第九届品牌生活榜2019金融榜”上，平安福产品获得了“助力美好生活 最具市场影响力保险产品”称号，这正是平安人寿转型的缩影之一。
用户思维与“科技+”
中国保险市场，包括寿险、健康险的市场空间广阔已毋庸置疑，只是随着此次行业的深度调整，未来的保险行业必将与此前乃至现在有着很大的不同。
以糖保保为例，变化的不只是产品设计，更多的是用户思维的引入。与传统意义上自上而下的保险产品设计不同，当下伴随“保障属性”的回归，市场竞争的激烈，用户需求的多样化、精细化，险企们的产品更自下而上，更贴近用户。
这也是糖保保这一细分产品推出的原因所在。2016年，糖尿病和糖尿病肾病死亡率分别增加了63.5%和33.3%，而实际上，糖尿病的高死亡风险与高碳水化合物摄入相关，因此可以通过健康管理解除或缓解病发。
糖保保存在的意义正在于此，与病症情况相应的是，它实行了事前+事后的双设置——这是平安用户思维的呈现，与完全的事后赔付相比，事前管理更切合用户利益。
如今的平安人寿，用户思维已贯通其上下，比如在运营上采用更灵活的方式，比如在“科技+”战略下正对业务全流程做升级迭代。
在平安集团“金融+科技”战略下，平安人寿力推“科技+服务”，利用移动互联、大数据、云服务、人工智能等技术，从产品设计、风险管控、终端获客等方面改造寿险服务体系。
比如在大数据、人工智能等技术支撑下，用户的APP在线申请理赔时间缩短到30分钟，首创的“智慧客服”可以让用户最快在3分钟内完成在线保单业务。
保障属性的回归，天然需要用户、产品来支撑，也要求保险行业进行，全面的转型升级。对用户做进一步细分与深耕，对产品做进一步串联与升级，是平安人寿借糖保保所传达出的讯号。
如丁当所说，“新保险文明时代已悄然来临”，而在这个转型与变革时代，基本功越扎实，走得越稳、越远。